Fastforrentet lån til 0 procent i rente

Jyske Realkredit har markedsført et produkt, hvor lånet fremstår som et traditionelt obligationslån med en nominel rente på 0 procent. De udtaler, at de forventer, at låntager kan hjemtage lånet til kurs 97,3.

Dermed har man som kunde et kurstab, som ikke er fradragsberettiget, og dermed opstår der en effektiv rente på lånet, da man som kunde vil få mindre udbetalt, end man tilbagebetaler til långiver.

Lånet bliver pt. ikke markedsført som et lån, der kan optages hos erhvervskunder men kun til private. Så skal jeg som privatperson hjemtage dette lån?

I skemaet herunder bliver det nye lån sammenlignet med et F5 lån med 10 års løbetid. Hvis vi ser bort fra bidragssatserne, som alt andet lige bør være ens, har vi følgende situation ud fra det, som Jyske Kredit selv skriver på deres hjemmeside.

Det betyder til at starte med, at der på 0 procents lånet skal afdrages 15.251 kroner mere end på F5 lånet. Dermed er der fra starten af lånoptagelsen en besparelse på F5 lånet i forhold til 0 procents fastrentelånet. Du skal som kunde forholde dig til, at lånene afvikles over 10 år.

Vigtig dialog

Økonomikonsulent Jens Tange Møllmann, Landbo Limfjord, fortæller:

- Fordele ved et fastrentelån er, at renten forbliver den samme i den 10-årige periode og vil altid kunne indfries til kurs 100, og eventuelt kursgevinster er skattefrie. Ulempen er, at fastrentelånet koster mere end F5, og i forhold til oplæg fra Jyske Realkredit er det mindre lån, som man holder til udløb, og så er eventuelle kurstab ikke fradragsberettiget, siger han.

- Til gengæld koster F5 lån mindre end fastrente lånet og er ikke begrænset til mindre lån. Ulemper ved F5 lån er, at renten skal fastsættes igen om 5 år, kursgevinst beskattes i takt med at lånet afdrages, og førtidig indfrielse kan være til kurs højere end optagelseskursen, hvilket betyder, at du skal betale mere end nominel restgæld tilbage.

Rent likviditetsmæssigt vil der skulle betales større afdrag på 0 procents fastrente grundet den samlet større låneoptagelse. Der skal afdrages 15.251 kroner mere over 120 terminer (hver måned i 10 år) svarende til 127,1 kroner mere hver måned. Denne betaling skal holdes op imod den risiko, der er ved at skulle refinansiere om 5 år.

- Jeg kan kun anbefale at du tager en god dialog med dine rådgivere om dette, så du kan føle dig klædt på til at træffe beslutningen, opfordrer Jens Tange Møllmann.

Brug det med omtanke

0 procents lånet bliver markedsført som et tillægslån, og dermed kun til opbelåning i friværdien i dit hus. Dermed har banken åbnet op for det, som drev finanskrisen. Belåning af friværdi til renovering – nye køkkener – nye badeværelser og biler.

Jens Tange Møllmann opfordrer til, at man bruger sin sunde fornuft, og tænker tanken; hvad sker der med værdien af mit hus, hvis der kommer en ny krise, og kan jeg så stadig ligge inden for en 80 procents belåning af min ejendom, så jeg ikke risikerer ekstraordinære forhøjede bidragssatser som følge af overbelåning.

- Når det er sagt, er der ikke nogen tvivl om, at det kan være et billigt alternativ til et traditionelt billån. Lånet er fristende og vil være hurtigt afviklet sammenlignet med traditionelle 30-årige realkreditlån, men det skal bruges med omtanke, og ikke en hurtig løsning på eventuel presset økonomi.